Apdrošināšanas nosacījumi ir standarta individuāli ierobežoti pagarināti. Apdrošināšanas līguma nosacījumi

Apdrošināšanas līgums

Būtiski noteikumi ir nepieciešami noteikta veida līgumiem. Līgums tiek uzskatīts par noslēgtu tikai tad, ja starp pusēm ir panākta vienošanās visos būtiskajos punktos. Ja puses nepanāk vienošanos vismaz par vienu no būtiskiem nosacījumiem, tad līgumu nevar uzskatīt par noslēgtu.

Par būtiskiem tiek uzskatīti tie līguma noteikumi, kas par tādiem atzīti attiecīgajos normatīvajos aktos. Starptautiskajā apdrošināšanas praksē apdrošināšanas līgumiem ir būtiski šādi nosacījumi:

notikumi, kuru iestāšanās gadījumā apdrošinātājam ir pienākums izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību (apdrošinājuma summu);

apdrošināšanas līguma aptvertā teritorija;

apdrošināšanas objekts;

apdrošinājuma summa;

apdrošināšanas atlīdzības (apdrošinājuma summas) izmaksas kārtība un termiņi;

apdrošināšanas līguma darbības laiks;

apdrošinātāja atbildības par saistībām periods;

apdrošināšanas prēmijas (iemaksas) apmēru un maksāšanas kārtību;

līguma nosacījumu izmaiņu veikšanas kārtība;

tiesiskās sekas, ja puses nepilda vai nepienācīgi pilda saistības saskaņā ar līgumu;

strīdu izšķiršanas kārtība starp līguma pusēm.

Krievijas apdrošināšanas likumā būtisko nosacījumu saraksts ir nedaudz atšķirīgs. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 942. pants nosaka četrus būtiskus apdrošināšanas līguma nosacījumus, no kuriem trīs ir kopīgi īpašuma un personas apdrošināšanai:

notikuma, pret kuru tiek nodrošināta apdrošināšana, raksturs (apdrošināšanas gadījums);

apdrošinājuma summa;

apdrošināšanas līguma darbības laiks.

Priekš īpašuma apdrošināšana: īpašums vai īpašuma interese, kas ir apdrošināta. Personas apdrošināšanai es: apdrošinātā persona.

Jāatceras, ja starp pusēm netiek panākta vienošanās vismaz par vienu no šiem nosacījumiem, līgums tiek uzskatīts par nenoslēgtu. Un nenoslēgts līgums nav spēkā tikai tāpēc, ka tā nav.

Jo īpaši līgums, kurā nav apdrošinājuma summas, tiek uzskatīts par nenoslēgtu, jo saskaņā ar Art. 942 Civilkodeksa, apdrošinājuma summa attiecas uz būtiskajiem apdrošināšanas līguma noteikumiem. Tomēr šim noteikumam ir viens izņēmums. In Art. 4 Krievijas Federācijas likums “Par pilsoņu medicīnisko apdrošināšanu Krievijas Federācijā” tiek nodrošinātas medicīniskās apdrošināšanas līgumu standarta formas, kas apstiprinātas ar Krievijas Federācijas valdības 1992. gada 23. janvāra dekrētu Nr. 41. Saskaņā ar šo dokumentu apdrošinātājam ir pienākums samaksāt par visiem apdrošinātajam sniegtajiem medicīniskajiem pakalpojumiem saskaņā ar ar polisei pievienoto apdrošināšanas programmu.

Parastie līguma noteikumi- tie ir nosacījumi, kas ietverti jebkurā līgumā un ir paredzēti likumā, ja puses nevēlas noteikt neko citu. Tā ir informācija par līguma noslēgšanas vietu, līguma formu un spēkā stāšanās brīdi. Parasti līgums stājas spēkā ar brīdi, kad apdrošinājuma ņēmējs ir samaksājis apdrošināšanas prēmiju, ja vien tajā nav noteikts citādi.

Obligātie līguma nosacījumi pusēm vienojoties ir noteikti likumā. Apdrošināšanas līgumos tā ir, piemēram, apdrošinājuma summa, apdrošināšanas seguma sākuma datums utt.

Iniciatīvas nosacījumi tiek iekļauti līgumā pēc pušu pieprasījuma. Likums pieļauj jebkādus nosacījumus, kas nav pretrunā ar likumu, noteikt līgumā pēc savstarpējas vienošanās, kas veicina pušu vēlmju maksimālu ievērošanu.

Individuālās vienošanās apdrošināšanas līgumos attiecas uz atsevišķu konkrētu risku. Turklāt šādai individuālai vienošanās vienmēr ir priekšrocības salīdzinājumā ar vispārējo līguma saturu. Praksē šādos gadījumos ir ieteicams izmantot šādu noteikumu: nosacījumi, kas izstrādāti uz individuālas vienošanās pamata, ir pirms standarta nosacījumiem.

Līdzās normatīvajos aktos ietvertajām obligātajām prasībām un normām attiecībā uz apdrošināšanas līgumiem pasaules apdrošināšanas praksē pastāv paražu tiesību jēdziens, kas ir svarīgs arī Krievijas apdrošināšanai, kas attīstās. Vispārējās tiesības ir tā sauktais nerakstītais likums, sabiedriski atzītas un vispārpiemērotas normas, kuras to acīmredzamības dēļ nav iekļautas nevienā likumā. Piemēram, tālāk minētie vispārējo tiesību noteikumi attiecas uz apdrošināšanu. Apdrošinājuma ņēmējs var uzticēties apdrošināšanas sabiedrības aģentu skaidrojumiem par apdrošināšanas seguma saturu un apjomu. Apdrošināšanas brokerim, lai gan viņš pārstāv apdrošinājuma ņēmēja intereses, ir tiesības celt pretenzijas pret apdrošināšanas sabiedrību par komisijas maksas samaksu viņam, jo ​​apdrošināšanas sabiedrība maksā par viņa darbu.

Līguma noslēgšanas kārtība. Pirms līguma noslēgšanas tiek panākta pušu vienošanās, kas tiek panākta sarunu ceļā. To ierosināšanas pamats ir apdrošinājuma ņēmēja mutisks vai rakstisks paziņojums. Rakstisks paziņojums gandrīz vienmēr tiek izmantots attiecībās ar juridiskām personām un arvien biežāk ar fiziskām personām. Tas kalpo kā dokuments, uz kura pamata apdrošināšanas sabiedrība sastāda apdrošināšanas līgumu, izsniedz sertifikātu vai polisi.

Rakstiska iesnieguma izmantošana ir ērta ar to, ka ļauj apdrošinātājam pārbaudīt lietas apstākļus un pēc tam pieņemt vai noraidīt klienta pieteikumu. Apdrošināšanas līgums, ja ir rakstisks pieteikums, stājas spēkā brīdī, kad apdrošinātājs paziņo pretendentam, ka viņa pieteikums ir pieņemts.

Pārrunu laikā pirms līguma noslēgšanas apdrošināšanas sabiedrībai ir pienākums iepazīstināt apdrošinājuma ņēmēju ar apdrošināšanas noteikumiem. Savukārt apdrošinājuma ņēmējam ir pienākums sniegt apdrošinātājam visu riska novērtēšanai nepieciešamo informāciju. Ja apdrošinātājs nesniedz norādīto informāciju, viņam ir pilnīgs pamats atteikties slēgt līgumu.

Brīvprātīgās apdrošināšanas līgums - juridiska forma, kas kalpo apdrošināšanas organizāciju apdrošināšanas fondu veidošanai uz apdrošinājuma ņēmēju rēķina.

Apdrošināšanas polise vai apdrošināšanas sertifikāts, - standarta veidlapas dokuments, ko apdrošinātājs izsniedz apdrošinājuma ņēmējam (apdrošinātajam) un apliecina apdrošināšanas līguma noslēgšanas faktu.

Apdrošināšanas līguma darbības laiks - apdrošināšanas nosacījumos noteiktais laiks, kurā ir spēkā apdrošinātāja apdrošināšanas atbildība, t.i. viņa pienākums veikt apdrošināšanas maksājumu, iestājoties apdrošināšanas gadījumam. Ir īstermiņa apdrošināšanas līgumi, kuru darbības termiņš nepārsniedz vienu gadu, un ilgtermiņa apdrošināšanas līgumi, kuru darbības termiņš ir vismaz viens gads.

Apdrošināšanas līgums

Brīvprātīgā apdrošināšana tiek veikta uz apdrošināšanas līguma pamata, kas jānoslēdz rakstveidā. Līdzās likumam “Par apdrošināšanas uzņēmējdarbības organizēšanu Krievijas Federācijā” apdrošināšanas līgumu regulējošās tiesību normas ir izklāstītas Krievijas Federācijas Civilkodeksa 48. nodaļā.

Apdrošināšanas līgums ir vienošanās starp apdrošinājuma ņēmēju un apdrošinātāju. Saskaņā ar šo līgumu apdrošinātājs apņemas apdrošināšanas gadījuma gadījumā veikt apdrošināšanas maksājumu apdrošinājuma ņēmējam, bet apdrošinājuma ņēmējs apņemas savlaicīgi samaksāt apdrošināšanas prēmijas.

Apdrošināšanas parakstīšana

Pirms apdrošināšanas līguma noslēgšanas procedūras tiek veikta parakstīšanās.

Apdrošināšanas parakstīšana ir process, kurā potenciālie apdrošinājuma ņēmēji tiek sadalīti kategorijās, pamatojoties uz atbilstošu risku klasifikāciju, lai tiem piešķirtu piemērotu tarifu. Parakstītājs izlemj, vai pieņemt vai nepieņemt risku, kas norādīts apdrošināšanas pieteikumā. Ir ierasts nošķirt procedūras, kas raksturīgas individuālajai un grupu parakstīšanai. Grupas parakstīšana novērtē grupas raksturlielumus, demogrāfiskos datus un iepriekšējos zaudējumus. Veicot individuālu parakstīšanu, apdrošinājuma ņēmējam ir jāsniedz informācija, kas apliecina, ka viņa risks ir apdrošināms (dzīvības vai veselības apdrošināšanai), vai konkrēta informācija par viņa īpašumu vai transportlīdzekli (īpašuma vai uzņēmējdarbības apdrošināšanai). Ar dzīvības apdrošināšanu individuālais apdrošinājuma ņēmēja risks ir jāapstiprina apdrošināšanas sabiedrības parakstītājam (šī procedūra var aizņemt ilgu laiku). Izplatīta prakse ir tāda, ka apdrošinājuma ņēmējs aizpilda anketas, kurās ir jautājumi par viņa dzīvesveidu, smēķēšanu un paša apdrošinājuma ņēmēja un viņa ģimenes locekļu veselības stāvokli. Apdrošinot lielas dzīvības apdrošināšanas summas, apdrošinājuma ņēmējam ir jāiziet medicīniskā pārbaude.

Ja apdrošinātājs nolemj uzņemties apdrošināšanas risku, nākamais, kas viņam jādara, ir piemērot pareizo prēmiju likmi. Premium likmes katrai apdrošinājuma ņēmēju klasei piešķir aktuāra departaments. Parakstītāja uzdevums ir noteikt, kurā kategorijā konkrēts apdrošinātais būtu jāklasificē. Apdrošināšanas bizness nevar izvairīties no zināmas diskriminācijas; Pretējā gadījumā no tā izrietošā antiatlase daudziem padarīs apdrošināšanu par nepieejamu. Antiatlase var rasties, ja cenu kategorijas ir tik plašas, ka vienā grupā tiek apvienoti gan apdrošinātājam labvēlīgi, gan nelabvēlīgi riski, un apdrošinājuma ņēmēji par tiem maksā vienādu cenu. Šādos apstākļos apdrošinājuma ņēmējiem ar augstiem riskiem apdrošināšana ir izdevīgāka, jo cena ir zemāka nekā nepieciešams apdrošināšanas fonda izveidošanai, savukārt apdrošinājuma ņēmējiem ar nenozīmīgiem riskiem cena būs pārāk augsta. Līdz ar to apdrošinājuma ņēmēji ar nenozīmīgiem riskiem nebūs ieinteresēti apdrošināt uz šādiem nosacījumiem, jo ​​darījums viņiem nav izdevīgs. Ja apdrošināšanai pieņems tikai nelabvēlīgus riskus, tā kļūs ļoti dārga. Lai novērstu šo tirgus kļūdu, apdrošinātājiem par nelieliem riskiem ir jāiekasē zemākas prēmiju likmes, t.i., ir jādiferencē apdrošināšanas cena.

Parakstītāja darba galvenais mērķis ir iegūt pārliecību, ka ka katram apdrošinājuma ņēmējam piešķirtā apdrošināšanas prēmija faktiski atspoguļo viņa risku, un tāpēc apdrošināšanas darbība ir rentabla.

Parakstīšanas procedūra sastāv no šādiem posmiem:

1. posms: veikt riska novērtējumu, pamatojoties uz apdrošināšanas pieteikumu vai detalizētāku izpēti;

2. posms: izlemt, vai pieņemt šo risku apdrošināšanai;

3. posms: piedāvāt apdrošinājuma ņēmējam optimālāko variantu apdrošināšanas nosacījumiem abām pusēm;

4. posms: aprēķināt apdrošināšanas likmi.

Parakstīšanas process ietver riska novērtēšanu, pamatojoties uz apdrošināšanas pieteikumu vai detalizētāku izpēti. Likumdošana patur tiesības apdrošinātājam neatkarīgi novērtēt risku. Tas ir nepieciešams, lai izlemtu, vai pieņemt šo risku apdrošināšanai. Tālāk apdrošinātājs izstrādā apdrošināšanas nosacījumus un aprēķina apdrošināšanas prēmiju. Apdrošināšanas parakstīšana ir ārkārtīgi atbildīga procedūra apdrošināšanas organizācijas darbībā. Parakstītāja kļūdas riska novērtēšanā sekas var novest pie nepareiza apdrošināšanas prēmijas aprēķina un līdz ar to nerentablas darbības (sliktākajā gadījumā līdz uzņēmuma maksātnespējai).

Atsevišķos gadījumos apdrošināšanas pieteikumā ietvertā informācija ir pietiekama, lai noslēgtu apdrošināšanas līgumu. Taču no visprecīzākā riska novērtējuma viedokļa šāda pieeja apdrošinātājam tiek uzskatīta par riskantu. Ja pieteikumā ietvertā informācija nav pietiekama riska novērtēšanai, tad apdrošinātājs (augsti kvalificēts speciālists apdrošināšanas biznesa jomā, kuram ir apdrošināšanas sabiedrības vadības pilnvaras pieņemt piedāvātos riskus apdrošināšanai), nosaka tarifu. likmes un konkrētie apdrošināšanas līguma noteikumi par šiem riskiem), pamatojoties uz apdrošināšanas tiesību normām un ekonomisko izdevīgumu, ir tiesības pieprasīt no apdrošinājuma ņēmēja papildu informāciju.

Apdrošināšanas pieteikums

Apdrošināšanas līguma noslēgšanas procedūra sākas ar apdrošināšanas pieteikuma veidlapas aizpildīšanu. Par pamatu līguma noslēgšanai kalpo apdrošinājuma ņēmēja mutisks vai rakstisks paziņojums. Atšķirībā no Krievijas apdrošināšanas prakses ārvalstīs, ir nepieciešams rakstisks pieteikums. Pamatojoties uz šo pieteikumu, apdrošināšanas sabiedrība sastāda apdrošināšanas līgumu un izsniedz sertifikātu vai polisi.

Pieteikumam ir apdrošināšanas organizācijas standarta veidlapa un tajā ir apdrošinātājam nepieciešamā informācija, lai novērtētu potenciālā klienta - pieteikuma iesniedzēja risku. Pieteikuma veidlapā iekļauti jautājumi riska raksturošanai apdrošināšanas līguma noslēgšanas brīdī.

Apdrošināšanas pieteikums ir galvenais informācijas avots par risku un satur vairākus punktus par riska pazīmēm. Atsevišķos gadījumos apdrošināšanas pieteikumā ietvertā informācija ir pietiekama, lai noslēgtu apdrošināšanas līgumu. Taču no visprecīzākā riska novērtējuma viedokļa šāda pieeja apdrošinātājam ir riskanta. Ja pieteikumā ietvertā informācija nav pietiekama riska novērtēšanai, apdrošinātājam ir tiesības pieprasīt no apdrošinājuma ņēmēja papildu informāciju.

Aizpildot pieteikumu, pretendentam ir jāapzinās, ka visa viņa sniegtā informācija turpmāk būs apdrošināšanas līguma pamatā. Pieteikuma iesniedzējs ir jāinformē par sekām, ko rada apzināta nepatiesa informācija par viņa veselības stāvokli. Topošā apdrošinātā pirmais pienākums ir ievērot vienu no apdrošināšanas biznesa pamatdoktrīnām – augstākās labticības principu.

Savukārt apdrošinājuma ņēmējam ir pienākums sniegt apdrošinātājam visu riska novērtēšanai nepieciešamo informāciju. Ja apdrošinātājs nesniedz norādīto informāciju, viņam ir pilnīgs pamats atteikties slēgt līgumu.

Tas izskaidrojams ar to, ka tikai apdrošinājuma ņēmējs zina visu par saviem riskiem. Apdrošinātājs zina tikai to, ko viņam saka. Lai pareizi novērtētu risku, ir svarīgi zināt visus būtiskos apstākļus
apdrošināšana - riska apstākļi, kas var ietekmēt apdrošināšanas sabiedrības lēmumu slēgt apdrošināšanas līgumu vai iekļaut tā saturā atbilstošus saskaņotus nosacījumus.

Saskaņā ar to apdrošinājuma ņēmējam ir pienākums patiesi un pilnībā sniegt visu nepieciešamo informāciju par risku. To sauc par augstākās integritātes principu apdrošināšanā.

• tiešā aptauja pieteikuma veidā;
• nosacījuma iekļaušana līgumā, ka klientam patstāvīgi jāinformē apdrošinātājs par riska novērtēšanai svarīgiem faktiem.

Šī nosacījuma neievērošana dod apdrošinātājam pamatu atteikt klientam apdrošināšanas aizsardzību. Pienākums atklāt visus būtiskos faktorus attiecas uz līguma noslēgšanas brīdi, jo tas ir ilgtermiņa līgums. Īpašuma un civiltiesiskās atbildības apdrošināšanā šis pienākums pastāv ne tikai līguma noslēgšanas brīdī, bet arī tad, kad tas tiek atjaunots pēc gada.

Kopumā apdrošināšanas sabiedrības var brīvi izvēlēties apdrošināšanas pieteikuma formu. Galvenais, lai šī veidlapa atbilstu apdrošinātāja vajadzībām. Lēmumu par dokumentācijas struktūru un saturu ir atbildīgs parakstītājs, un pēc tam to apstiprina mārketinga dienests, līgumu pārvaldības un pretenziju apstrādes nodaļas. Galīgo lēmumu par apdrošināšanas pieteikuma veidlapu pieņem apdrošināšanas produktu attīstības (būvniecības) nodaļa.

Jānoskaidro, cik pamatoti un atbilstoši ir iesniegumā uzdotie jautājumi un vai tie nav apdrošinājuma ņēmēju aizskaroši, turklāt jāizslēdz jautājumu nepareizas interpretācijas iespēja.

Tradicionāli paziņojums tiek sagatavots tā, lai identificētu visas detaļas un aspektus, kas tiek uzskatīti par būtiskiem saistībā ar riskiem.

Katrai apdrošināšanas sabiedrībai ir savs skatījums uz pieteikumā iekļautajiem jautājumiem, kas lielā mērā ir atkarīgs no parakstītāja un mārketinga nodaļas vajadzību līdzsvara. Bieži vien tas ir kompromiss starp vēlmi iegūt pēc iespējas vairāk informācijas un nepieciešamību saīsināt paziņojumu, lai tas neatslēgtu potenciālos klientus.

Apdrošināšanas līguma veidlapa

Saskaņā ar Art. 940 apdrošināšanas līgumu var noslēgt tikai rakstveidā. Izņēmums ir valsts obligātās apdrošināšanas līgumi, kur rakstiska forma nav nepieciešama.

Apdrošināšanas līguma formas var būt dažādas: divu pušu parakstīta vienošanās vai apdrošinātāja parakstīta apdrošināšanas polise (izziņa, izziņa, kvīts), kas sastādīta, pamatojoties uz apdrošinājuma ņēmēja rakstisku vai mutisku paziņojumu.

Uzrādītāja apdrošināšanas polise

Saskaņā ar Art. Civilkodeksa 930. pantu, tagad var parādīties uzrādītāja polises, kuras, lai gan tās nav, var apgrozīties otrreizējā tirgū un tādējādi pildīt ieguldījumu objekta lomu. Tomēr apdrošinātājiem jābūt uzmanīgiem, izvietojot šādas polises starp pilsoņiem, jo ​​Krievijas Federācijas prezidenta 1994. gada 11. jūnija dekrēta “Par investoru interešu aizsardzību” 2. punkts aizliedz šādas darbības bez atbilstošas ​​licences.

Vispārējā politika

Viens no polišu veidiem, kas Civilkodeksā ir tieši definēts kā apdrošināšanas līgums, ir vispārējā polise
(941. pants). Iedomāsimies situāciju, kad nepieciešams sistemātiski apdrošināt kravu sūtījumus, un apdrošināšanas nosacījumi dažādiem sūtījumiem ir identiski, un atšķiras tikai pats apdrošināšanas objekts (katru reizi sūtījums ir atšķirīgs) un apdrošinājuma summa, līdz ar to arī maksājums. . Šādiem gadījumiem ir izstrādāta vispārējā polise jeb vispārējais apdrošināšanas līgums, kurā noteikti visi apdrošināšanas nosacījumi, izņemot apdrošinājuma summu un maksājumu. Apdrošināšanas objekts vispārējā līgumā ir raksturots ar vispārīgiem raksturlielumiem, jo ​​šajā posmā to vēl nav iespējams individuāli noteikt. Apdrošināšanas summu, maksājumu un apdrošināšanas objekta individuālās īpašības nosaka polises vai sertifikāti, kas tiek izsniegti katrai partijai.

Vispārējā polisē izteiktā vienošanās starp apdrošinājuma ņēmēju un apdrošinātāju vairumā gadījumu nevar ietvert visus būtiskos apdrošināšanas līguma noteikumus, jo kļūst zināmi svarīgākie no tiem - apdrošinājuma summa un apdrošināšanas objekta individuālā noteiktība. tikai konkrētai īpašuma partijai.

Personas apdrošināšanas līguma publiskais raksturs

Art. Civilkodeksa 927. pants norāda, ka personas apdrošināšanas līgums ir publisks. Tas nozīmē, ka apdrošinātājam, kuram ir licence jebkuram no veidiem, ir pienākums noslēgt šo līgumu ar ikvienu, kas pie viņa vēršas “ja iespējams”
(Civilkodeksa 426. pants).

Apdrošināšanas līguma nosacījumi

Noteiktiem līgumu veidiem ir nepieciešami būtiski noteikumi. Līgums tiek uzskatīts par noslēgtu tikai tad, ja starp pusēm ir panākta vienošanās visos būtiskajos punktos. Ja puses nepanāk vienošanos vismaz par vienu no būtiskiem nosacījumiem, tad līgumu nevar slēgt.

Par būtiskiem tiek uzskatīti tie līguma noteikumi, kas par tādiem atzīti attiecīgajos normatīvajos aktos.

Krievijā būtisko nosacījumu saraksts ir nedaudz atšķirīgs.

Art. Civilkodeksa 942. pants nosaka četrus būtiskus apdrošināšanas līguma nosacījumus, no kuriem trīs ir kopīgi īpašuma un personu apdrošināšanai: apdrošināšanas gadījuma raksturs; apdrošinājuma summa; apdrošināšanas līguma darbības laiks. Īpašuma apdrošināšanai nepieciešams ceturtais nosacījums: īpašums vai īpašuma interese, kas ir apdrošināta. Personas apdrošināšanai: apdrošinātā persona.

Jāatceras, ja starp pusēm netiek panākta vienošanās vismaz par vienu no šiem nosacījumiem, līgums tiek uzskatīts par nenoslēgtu.

Līgums, kurā nav apdrošinājuma summas, tiek uzskatīts par nenoslēgtu, jo saskaņā ar Art. 942 Civilkodeksa, apdrošinājuma summa attiecas uz būtiskajiem apdrošināšanas līguma noteikumiem.

Parasti līgums stājas spēkā ar brīdi, kad apdrošinājuma ņēmējs ir samaksājis apdrošināšanas prēmiju, ja vien tajā nav noteikts citādi.

Individuālās vienošanās apdrošināšanas līgumos attiecas uz atsevišķu konkrētu risku. Turklāt šādai individuālai vienošanās vienmēr ir priekšrocības salīdzinājumā ar vispārējo līguma saturu. Praksē šādos gadījumos ir ieteicams izmantot šādu noteikumu: nosacījumi, kas izstrādāti uz individuālas vienošanās pamata, ir pirms standarta nosacījumiem.

Apdrošināšanas noteikumi

Obligātās apdrošināšanas noteikumi

Civilkodeksā apdrošināšanas noteikumu obligātais raksturs apdrošinātājam ir noteikts Art. 943. Tas dod apdrošinājuma ņēmējam un labuma guvējam tiesības atsaukties uz noteikumiem, ja tie ir minēti apdrošināšanas līgumā. Turklāt pusēm ir atļauts līgumā vienoties par izmaiņām atsevišķos noteikumu nosacījumos.

Lai apdrošināšanas noteikumu nosacījumi kļūtu obligāti otrai līguma pusei (apdrošinājuma ņēmējam un labuma guvējam), tas, pirmkārt, ir jānosaka līgumā, un, otrkārt, noteikumiem ir jābūt neatņemamai līguma sastāvdaļai. līgums. Ja tie ir pievienoti tikai līgumam (polisei), noteikumu nodošanas apdrošinājuma ņēmējam fakts ir jāfiksē līgumā.

1. Vispārīgi noteikumi (pamattermini un definīcijas).
2. Apdrošināšanas priekšmeti (noteikts apdrošināšanas priekšmetu loks).
3. Apdrošināšanas objekts (noteikti apdrošināšanas objekti).
4. Apdrošināšanas riski. Apdrošināšanas gadījums (noteikts apdrošināšanas gadījumu saraksts, kuros apdrošinātājs ir atbildīgs par apdrošināšanas maksājumiem, un izņēmumi ir gadījumi, kad apdrošinātājs ir atbrīvots no maksājuma, t.i., zaudējumi, kas ir un nav atlīdzināmi. Šajā punktā ir ietverti arī gan pamata, gan papildu nosacījumi).
5. Apdrošinājuma summa (īpašuma apdrošinātās vērtības noteikšanas un apdrošinājuma summas noteikšanas kārtība).
6. Apdrošināšanas prēmija (apdrošināšanas prēmija) (apdrošināšanas pamatlikmes, prēmijas maksāšanas kārtība, apdrošinātāja rīcība, ja apdrošināšanas gadījums noticis pirms nākamās apdrošināšanas prēmijas samaksas).
7. Apdrošināšanas līguma noslēgšana, darbības laiks un izbeigšana (t.i., līguma noslēgšanas kārtība, tā spēkā stāšanās un izbeigšanas nosacījumi, citas līguma prasības).
8. Riska līmeņa izmaiņu sekas.
9. Pušu (apdrošinātāja, apdrošinājuma ņēmēja, apdrošinātā, labuma guvēja) tiesības un pienākumi.
10. Apdrošināšanas atlīdzības noteikšana un izmaksa (izmaksas pamatojums, prasības pieteikšanas forma un termiņi, prasības izskatīšanas un samaksas termiņi, maksājuma apmēra noteikšana, nosacījumi, atteikuma pamatojums).
11. Izmaiņas un papildinājumi apdrošināšanas līgumā.
12. Strīdu izšķiršana.

Noteikumiem ir pievienota pamata tabula un apdrošināšanas polises paraugs.

Apdrošināšana ir pakalpojums, kura popularitāte Krievijā pieaug ar katru gadu. Krievi apdrošina īpašumu, dzīvību un veselību. Cilvēkiem, kuriem nav īpašu zināšanu, ir daudz jautājumu saistībā ar līguma slēgšanu, no kuriem viens ir: “Kādi līguma nosacījumi tiek uzskatīti par būtiskiem!” Mēģināsim to izdomāt kopā.

Par būtiskiem nosacījumiem

Būtiski noteikumi ir būtiski noteikumi, kas prasa pušu vienošanos, slēdzot līgumu. Ja vienošanās netiks panākta vismaz vienā punktā, līgums nestājas spēkā.

Apdrošinājuma ņēmējam un apdrošinātājam savstarpēji jāvienojas par šādiem jautājumiem:

• • līguma priekšmets;
  • vairāki likumā paredzēti nosacījumi;
  • nosacījumus, ko viena no pusēm noteikusi kā nozīmīgus.

Apdrošināšanas līguma būtiskie nosacījumi

Vissvarīgākais līguma punkts, kas prasa izskatīšanu un apstiprinājumu, ir apdrošināšanas priekšmets vai objekts.

Par līguma priekšmetu un citiem būtiskiem nosacījumiem

Līguma priekšmeta noteikšana ir viena no lielākajām problēmām . Ar apdrošināšanas priekšmetu saistītā jautājuma īpatnība ir fakts, ka likumdošanā nav precīza apdrošināšanas līguma priekšmeta jēdziena apraksta. Tāpēc, slēdzot līgumu, nereti tiek jaukti priekšmeta un objekta jēdzieni vai iekļauti noteikumi, kas nav saistīti ar dokumentu u.c.

Apdrošināšanas tiesību priekšmets

Principā līguma priekšmets ir apdrošinātāja darbība, ko apmaksā apdrošinājuma ņēmējs. Tas ir, šī ir aizsardzība, kas būtībā ir produkts. Pilsonis, kurš vēlas dzīvību vai veselību, iegādājas šo produktu. Tādējādi mēs secinām: apdrošināšanas aizsardzība ir līguma priekšmets.

Krievijas Federācijas Civilkodeksa 942. pants papildus priekšmetam paredz vairākus nosacījumus, par kuriem ieinteresētajām pusēm ir jāpanāk vienošanās.

• . Notikuma veids un apdrošināšanas gadījuma iestāšanās.
• Nosacījumi, ko viena no pusēm uzskata par būtiskiem.
• Līguma darbības laiks.
• Naudas kompensācijas apmērs un naudas līdzekļu izmaksas kārtība.

Līgums nav spēkā bez ieinteresēto pušu savstarpējas vienošanās visos uzskaitītajos punktos.

Atšķirības starp īpašuma apdrošināšanu un personas aizsardzību

Aizsargājot personiskās intereses, apdrošinātās personas klātbūtne tiek dokumentēta. Bet tajā pašā laikā ir jāvienojas par personīgajām nemateriālajām interesēm (dzīvība, veselība, gods, cieņa utt.), kas jāapraksta līgumā. Tā kā tiek pieņemts, ka notiek kaitējuma un kaitējuma gadījumi galvenajām interesēm. Varat apsvērt nianses, izmantojot piemēru.

Nelaimes gadījumu apdrošināšana ietver šādu punktu aprakstu: klienta veselība, viņa dzīvība vai dzīvība un veselība kopā.

Piemēram, saskaņā ar , objekts ir dokumentētas automašīnas īpašnieka civiltiesiskā atbildība. Bet līgums paredz citu objekta īpašību aprakstu, piemēram: automašīnas kalpošanas laiku, atsevišķu elementu funkcionalitāti.

Uzņēmējdarbības riska apdrošināšanā noteiktie objekti krustojas ar īpašuma un civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas objektiem. Šī krustojuma rezultāts bija nopietni ierobežojumi apdrošinātajiem uzņēmējiem.

Plusi un mīnusi definīcijai pēc vispārīgiem raksturlielumiem

Lai saprastu, kas ir vispārīgās īpašības, apskatīsim piemēru. Apdrošināti 5 zili ūdeļu kažoki. Vispārējie raksturlielumi šajā gadījumā ir: 5 kažoki, zila ūdele. Tas ir, tieši 5 kažoki (ne vairāk, ne mazāk) no zilās ūdeles (ne no arktiskās lapsas vai brūnās ūdeles) tiks uzskatīti par apdrošināšanas objektu.

Lietu vispārīgās īpašības ir skaits, svars, mērs, kvalitāte un citas īpašības, kas raksturīgas visiem viena veida objektiem. Ir svarīgi zināt, ka šādi definētais īpašums ir aizstājams.

Neskatoties uz to, ka lietu iedalījums individuālās un ar vispārīgām pazīmēm definētās tiek uzskatīts par klasisku un nav apšaubāms, šobrīd Krievijas Federācijas Civilkodeksā nav atsevišķi noteiktas lietas jēdziena un noteikumu par šādu definīciju.

Tomēr tiesas atzīst, ka ir iespējams vienoties par objekta nosacījumiem, norādot tā vispārīgos raksturlielumus. Piemēram, jūs varat likumīgi apdrošināt:

• preces ir pārdotas un ir apgrozībā;
• īpašumu, nosakot tā atrašanās vietas adresi;
• apdrošinātā pārvadātāja transportlīdzekļi, kā arī šoferi, kas apkalpo transportlīdzekli un pasažierus.

Precīza vispārīgo raksturlielumu formulējuma neesamība, nosakot apdrošināto īpašumu, var radīt nopietnas komplikācijas, kas negatīvi ietekmēs līguma noslēgšanu.

Kā pareizi noteikt apdrošināšanas gadījumu

Tiek izsaukts līgumā detalizēti aprakstīts notikums, pēc kura pabeigšanas apdrošinājuma ņēmējam tiek izmaksāta noteikta naudas summa jeb atlīdzība.

Notikumam, uz kuru attiecas dokuments, ir šādas īpašības:

• iestāšanās varbūtība (var notikt vai nenotikt);
• nejaušība (nav iespējams iepriekš noteikt uzbrukuma iespējamību);
• kaitīguma līmenis (bojājuma apjoms).

Apdrošināšanas gadījums ir dzīves apstāklis, kas nav atkarīgs no cilvēka, viņa apziņas un gribas.

Pasākums jāapraksta, ņemot vērā šādus aspektus:

• briesmas un izņēmumi;
• visa veida bojājumi un kaitējumi, kas ir pieļaujami konkrētajā gadījumā;
• cēloņu un seku attiecības starp briesmām un kaitējumu, kuru apraksts var atšķirties atkarībā no līguma.

Piemēram, ja īpašums ir apdrošināts pret applūšanu, tad apdrošināšana segs tiešos zaudējumus, atlīdzinot tikai ūdens bojātā īpašuma izmaksas.

Ja īpašums nav apdrošināts pret ugunsgrēku, kura dzēšanas laikā uz mantām nokļuva ūdens, uz lietām, kas sadegušas vai bojātas ugunsgrēkā, līgums neattiecas.

Bet, ja ir apdrošināti visi ugunsgrēka izraisīto bojājumu vai īpašuma zaudējuma cēloņi, tad atlīdzība tiks nodrošināta arī tad, ja dzēšot lietas tiks aplietas ar ūdeni. Tas tiek uzskatīts par izrietošo zaudējumu segšanu.

Piemērā redzams, ka, iestājoties līgumā fiksētam dzīvības apstāklim, tikai pareizi aprakstītas briesmu un kaitējuma tiešas un netiešas saiknes gadījumā īpašnieks kā atlīdzību saņems maksimālo naudas summu.

Kā izvairīties no strīdiem, pārskatot līguma noteikumus

Visbiežāk tie rodas saistībā ar notikuma raksturu, kas novedis pie apdrošināšanas gadījuma. Piemēram: "Nāve vai automašīnas bojājumi zādzības dēļ." Apdrošinātājs atsakās izmaksāt atlīdzību par nozagtu automašīnu. Vienlaikus to atbalsta apelācijas un kasācijas instances tiesas, vēršot uzmanību, ka pierādījumu bāze ir tikai zādzībai, nevis transportlīdzekļa bojāejai vai bojāšanai.

Bet par bīstamību var uzskatīt zādzību, savukārt par nodarīto kaitējumu var uzskatīt transportlīdzekļa bojājumus vai nāvi. Ja automašīna tiek nozagta, tā ne vienmēr tiek nozaudēta vai sabojāta. Pietiek šādā līgumā iekļaut automašīnas nozaudēšanu, un visas problēmas tiktu atrisinātas acumirklī.

Apdrošinājuma ņēmēja kļūda slēpjas neuzmanīgā līguma izpētē, ko negodprātīgs apdrošinātājs izmantoja, dokumentā iekļaujot negodīgu nosacījumu.

Naudas kompensācijas apmērs un izmaksas kārtība

Būtiski ir tiesību akti, kas minēti kā būtiski vai nepieciešami. To vidū ir apdrošināšanas prēmijas apraksts un naudas summu izmaksas kārtība.

Iemaksu summa

Standarta līgumiem ir speciāla aile, kurā ieraksta apdrošināšanas prēmijas summu. Tukša aile ļauj atzīt līgumu par spēkā neesošu, jo pušu vienošanās par šo punktu netika panākta. Kā pēdējais līdzeklis ir jāpārbauda dokumentā iespējamās drukas kļūdas.

Apdrošināšanas maksājuma saņemšanas kārtība

Līgumos, kas noslēgti nestandarta formā, obligāti jābūt klauzulai par apdrošināšanas prēmijas apmēru un maksāšanas kārtību. Jebkura neatbilstība ir aizdomīga. Tas ir saistīts ar to, ka nav bezmaksas apdrošināšanas, par katru iegādāto preci, kas ir aizsardzība, ir jāmaksā noteikta summa. Apdrošināšanas prēmijas apmērs ir pilnībā atkarīgs no apdrošinātāja noteiktā riska apmēra.

Līdzekļu noguldīšanas periods un kārtība

Precīzu naudas līdzekļu noguldīšanas datumu nevar noteikt dokumentāli, jo saskaņā ar 1. panta 1. punktu. 957 saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksu, līgums stāsies spēkā tikai no iemaksas veikšanas brīža. Pēc apdrošināšanas līguma stāšanās spēkā laikam zūd juridiska nozīme, jo prēmijas samaksas termiņš ir pienākums samaksāt apdrošināšanas summu.

Maksāšanas kārtība ir mazāk svarīga par prēmijas apmēru, jo, nenorādot naudas līdzekļu iemaksas termiņu, līgumu var uzskatīt par spēkā esošu.

Apdrošināšanas atlīdzība: apstiprināšanas pazīmes

Apdrošināšanas summa ir apdrošinātāja izmaksātā naudas atlīdzība. Apdrošinātājs var ierobežot kopējo summu, vienojoties ar apdrošinājuma ņēmēju par būtisku nosacījumu, kas līgumā noteikts kā “atbildības limits”.

Apdrošinājuma ņēmējam tas ir ārkārtīgi neizdevīgi, jo tas tiek uzskatīts par nenoteiktu līguma termiņu.

Naudas atlīdzības apmēra automātiskas maiņas gadījumā līguma darbības laikā apdrošinājuma ņēmējs var to atjaunot, veicot nepieciešamo papildu maksājumu. Automātiska summas maiņa ir iespējama gadījumā, ja maksājuma un bonusa summa ir fiksēta valūtā vai konvencionālās vienībās.

Kā norēķinu vienība tiek izmantota ārvalstu valūta, un maksājumi tiek veikti rubļos pēc naudas līdzekļu noguldīšanas brīdī spēkā esošā kursa.

Apdrošināšanas noteikumi- pārstāvēt dokumentu, ko tieši izstrādājis un apstiprinājis apdrošinātājs - apdrošināšanas organizācija vai apdrošinātāju apvienība, bet obligātajos apdrošināšanas veidos - OSAGO, OSOPO - valsts. Fedorova T.A., Bogoyavlensky S.B. Apdrošināšana: mācību grāmata / Red. T.A. Fjodorova. - 3. izdevums. - M.: Meistars, 2009. - 1006 lpp. - P. 277. No asociācijām, īpaši Viskrievijas Apdrošinātāju savienība, izstrādā standarta noteikumus apdrošināšanas darbību veidiem, ko izmanto apdrošinātāji. Vienlaikus ikvienam apdrošinātājam ir dotas tiesības tos izmantot, slēdzot apdrošināšanas līgumus. Kopumā apdrošināšanas noteikumi atspoguļo dažus attiecīgā veida apdrošināšanas līgumu vispārīgos noteikumus, kurus var ērti izmantot par pamatu vienošanās panākšanai.

Krievijas tiesību aktos apdrošinātāja obligātās apdrošināšanas noteikumi ir noteikti Krievijas Federācijas Civilkodeksa 943. pantā. Šis pants dod apdrošinājuma ņēmējam vai labuma guvējam tiesības atsaukties uz noteikumiem, ja apdrošināšanas līgumā uz tiem ir atsauce. Līdz ar to apdrošināšanas līguma pusēm ir atļauts mainīt atsevišķus šo noteikumu noteikumus, visām pusēm vienojoties. Šie apdrošināšanas un apdrošināšanas noteikumi satur galvenos apdrošināšanas līguma nosacījumus, ko apdrošinātājs noslēdz, pamatojoties uz apdrošinājuma ņēmējam rakstisku vai mutisku iesniegumu, apdrošinātāja parakstītu apdrošināšanas polisi (izziņu, kvīti). Ja apdrošinājuma ņēmējs pieņem šos dokumentus, tas nozīmēs viņa piekrišanu slēgt apdrošināšanas līgumu uz apdrošinātāja piedāvātajiem nosacījumiem. Krievijas Federācijas Civilkodekss (otrā daļa) 1996. gada 26. janvārī N 14-FZ (ar grozījumiem un papildinājumiem, stājās spēkā 2015. gada 22. janvārī), © ConsultantPlus, URL: http: //bāze. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; bāze=LIKUMS; n=170140

Jāpiebilst, ka, lai apdrošināšanas noteikumu nosacījumi kļūtu par apdrošinājuma ņēmējam obligāti, šis fakts ir jānorāda līgumā, turklāt noteikumiem jākļūst par līguma neatņemamu sastāvdaļu. Tas nozīmē, ja šie noteikumi ir pievienoti līgumam, to piegādes fakts ir jāfiksē tieši pašā līgumā, t.i. tur jābūt atbilstošam ierakstam. Apdrošinājuma ņēmējam vai labuma guvējam, aizstāvot savas intereses, ir tiesības atsaukties uz attiecīgajiem apdrošināšanas līgumā minētajiem noteikumiem, pat ja šie noteikumi viņam nav obligāti saskaņā ar šo pantu.

Tātad likumā noteiktie standarta apdrošināšanas noteikumi satur šādus punktus:

Vispārīgi noteikumi.

Apdrošināšanas līguma noslēgšana, spēkā esamība un izbeigšana.

Apdrošināšanas objekts.

Apdrošināšanas priekšmeti.

Apdrošināšanas prēmija.

Apdrošinājuma summa.

Apdrošināšanas atlīdzības noteikšana un izmaksa.

Riska līmeņa izmaiņu sekas.

Pušu tiesības un pienākumi.

Apdrošināšanas gadījums.

Izmaiņas un papildinājumi apdrošināšanas līgumā.

Strīdu izšķiršana.

Praksē apdrošināšanas noteikumi atbilst iepriekš minētajām prasībām: parasti katrs no uzskaitītajiem noteikumiem ir veltīts atbilstošai sadaļai. Tajā pašā laikā ir zināma brīvība, veidojot apdrošināšanas noteikumu tekstu jebkurai citai sistēmai, ar nosacījumu, ka visi iepriekš minētie noteikumi ir atklāti to saturā.

Noteikumu sistematizācija pa veidiem tiek veikta atkarībā no apdrošināšanas objekta atbilstoši apdrošināšanas darbību uzraudzības valsts institūcijas noteiktajai klasifikācijai. Parasti apdrošināšanas noteikumi attiecas uz vienu konkrētu apdrošināšanas objektu. Bet papildus tam tiek piemēroti noteikumi, kas attiecas uz diviem vai vairākiem apdrošināšanas objektiem, kurus sauc - apvienots.

Ja runājam par apdrošināšanas noteikumu nozīmi, tad apdrošināšanas praksē tiem ir administratīva un līgumiska nozīme. Taču šāda nošķiršana ir ļoti nosacīta, jo apstākļi, kas nosaka apdrošināšanas noteikumus no administratīvā viedokļa, var ietekmēt pušu līgumiskās attiecības. Jo īpaši apdrošinātāja atkāpe no apdrošināšanas noteikumiem, saskaņā ar kuriem tam tika izsniegta licence, var tikt uzskatīta par apdrošinātāja rīcībspējas robežu pārsniegšanu, kas var izraisīt prasību tiesā atzīt līgumu par spēkā neesošu.

Ir skaidrs, ka apdrošināšanas noteikumu administratīvā nozīme galvenokārt attiecas uz pašu apdrošinātāju, kā arī uz dažādām apdrošināšanas darbību regulējošām un uzraudzības iestādēm. Tāpēc starp federālajai apdrošināšanas darbības uzraudzības iestādei iesniegtajiem dokumentiem, lai iegūtu licenci, apdrošinātājiem ir jānodrošina apdrošināšanas noteikumi pa apdrošināšanas veidiem. Jebkura būtiska novirze no apdrošināšanas noteikumiem attiecībā uz apdrošināšanas objektu un apdrošināšanas gadījumu saraksta paplašināšanu, salīdzinot ar apdrošināšanas noteikumiem, uz kuru pamata izsniegta licence, var tikt uzskatīta par apdrošināšanas likumdošanas prasību pārkāpumu, ar visas no tā izrietošās sekas apdrošinātājam. Zinātniskajā literatūrā pamatoti atzīmēts, ka jēdzienam “apdrošināšanas veids” mūsu likumdošanā nav precīzas definīcijas. Līdz ar to, vērtējot apdrošināšanas noteikumu administratīvo nozīmi, iespējamas dažādas interpretācijas. Pamatojoties uz apdrošināšanas noteikumu administratīvo nozīmi, varam secināt, ka šie noteikumi ierobežo apdrošinātāja rīcībspēju, ciktāl tie nosaka apdrošināšanas veidu, saskaņā ar viņam izsniegto licenci.

Kas attiecas uz apdrošināšanas noteikumu līgumisko nozīmi, tas sastāv no to aizpildīšanas ar noteikumiem, kas nosaka noteikta veida apdrošināšanas līgumu noslēgšanas, izpildes, grozīšanas un izbeigšanas darbību sastāvu, secību un citus raksturlielumus. Tajā pašā laikā, kā jau minēts, apdrošināšanas līgumā paustā vienošanās var būtiski atšķirties no apdrošināšanas noteikumu nosacījumiem.

Polisnye kravas apdrošināšanas nosacījumi var būt būtiskas atšķirības atkarībā no kravas veida, veida, metodes, maršruta un citiem individuālajiem pārvadāšanas parametriem.

Zemāk ir galvenie kravas apdrošināšanas nosacījumi, ar kuriem var iepazīties klasiskajā apdrošināšanas līgumā.

Apdrošināšanai var pieņemt visa veida kravas ar iepakojumu vai bez tā, arī negabarīta un bīstamās.

Sekojošām kravām nepieciešams atsevišķs apstiprinājums:

Akcīzes preces;
- skaidrā naudā;
- dārgmetāli, akmeņi, juvelierizstrādājumi un rotaslietas;
- zīmējumi, gleznas, skulptūras un citi mākslas darbi;
- dzīvi dzīvnieki;
- ziedi un augi
- militārās preces (ieroči, munīcija utt.)

Apdrošināšanas periods (apdrošināšanas sākums un beigas)

Apdrošināšana ir spēkā polisē norādītā pārvadājuma sākuma un beigu datuma ietvaros. Parasti apdrošināšanas periods tiek norādīts, pamatojoties uz plānoto tranzīta laiku visam transportēšanas periodam, ņemot vērā uzglabāšanu, pārkraušanu (pārkraušanu).

Kravas piegādes laika pagarinājuma gadījumā Apdrošinājuma ņēmējam ir tiesības pieprasīt apdrošināšanas līguma pagarināšanu. Vienlaikus Apdrošinātājam ir tiesības pieprasīt papildu apdrošināšanas prēmijas samaksu, ja mainās pārvadāšanas nosacījumi (maršruts, pārvadātājs u.c.)

Turklāt apdrošināšanas polisē ir noteiktas konkrētas operācijas ar kravu, ierobežojot apdrošināšanas seguma sākumu un beigas. Šādas darbības var būt iekraušanas sākums vai beigas pārvadātāja transportlīdzeklī (automašīnā, kuģī), kravas nodošana pirmajam pārvadātājam, terminālim, aviokompānijas noliktavai utt.

Krievijas praksē pēc noklusējuma apdrošināšanas segums neietver iekraušanas un izkraušanas darbības.

Kravas apdrošināšanas līgumā parasti tiek izmantots tāds jēdziens kā nosacījuma franšīze. Šis termins apzīmē zaudējumu segšanas kārtību un apzīmē tā neatlīdzināmo daļu, t.i. BEZNOSACĪJUMA pašriska piemērošana automātiski samazina apdrošināšanas atlīdzības apmēru par tās vērtību.

Pašrisks tiek izteikts procentos no apdrošinājuma summas (kravas pašizmaksas) vai faktiskās naudas vērtības. Tajā pašā laikā pašriska vērtība ietekmē tarifu: jo lielāks pašrisks, jo zemāks tarifs, un attiecīgi otrādi.

No vienas puses, franšīze kravu apdrošināšanā kalpo kā zināms psiholoģisks faktors, kas veicina Apdrošinātā uzmanīgāku attieksmi pret apdrošināto kravu. Savukārt pašrisks ir viens no faktoriem, pēc kura var koriģēt apdrošināšanas likmes.